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20:49, #1

Wolfman

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Re: Funcionamiento de los Bancos

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La fuente principal de ingresos de un banco es la intermediacion financiera a travez de la administracion de sus carteras activas y pasivas. Y como bien lo explico el compañero de argentina para evitar el riesgo de iliquidez deben de mantener una reserva en efectivo sobre su cartera de depositos que es el mayor componente de sus pasivos.

Esta pasivos generan los costos, por ejemplo la tasa de interes que pagan en promedio por los depositos de ahorro(ahora no pagan cobran por lo que hasta les sale gratis o con ganancia las cuentas de sus depositantes)

Entoces supongamos que captan 100 millones en depositos y pagan un 3% sobre esos depositos, esto les generaria unos 3 millones de costos.

Ahora ellos solo pueden prestar un 85% de esos depositos porque deben de dejar un 15% en reservas para hacer frente a retiros, por lo que regularmente prestan entre un 70 - 80 %, sigamos suponiendo que prestan un 75% a una tasa activa promedio de un 10% eso les generaria 7.5 millones de ingresos. ahi esta la ganancia, prestar el dinero que no es tuyo.

Como hacen mas plata por ejemplo, de los 75 millones prestados todo es creditos con garantias hipotecarias, se van a la bolsa y hacen una emision de bonos con garantia de esas hipotecas por 50 millones, pagando un 4% de interes a los bonos, de esta manera le meten 50 millones mas a la cartera de prestamos al 10% generan otros 5 millones, y los bonos les cuestan 2 millones.

A estos ingresos sumale todos lo que generan por, cobros administrativos, papeleo, usar tu tarjeta de debito, por no mover tu cuenta de ahorro, por tramites de prestamos, valuos y cuanta cosa han inventado por la cual cobran,

al final le restas los gastos administarivos que para un banco deben de rondar entre un 2% maximo 3% de sus activos totales.

y lo mas interesante todo esto lo haces poniendo un capital de entre 5 a 10 millones.

Saludos.
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"La mente es como un paracaídas, sólo funciona si se abre. Albert Einstein

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15:16, #2

luisvideorock

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Re: Funcionamiento de los Bancos

Hola, sucede que entre la banca comercial si se prestan entre ellos, de hecho puedes buscar la tasa interbancaria que prevalece en tu país, en México se llama TIE (Tasa Interbancaria de Equilibrio). Los bancos se prestan entre ellos para hacer frente a demandas de liquidez de los usuarios y por que las autoridades bancarias les exigen tener cierto balance al final del día. El Banco Central también es conocido como prestamista de última instancia, y presta a la banca comercial en casos de falta de liquidez.
Por otra parte, los bancos explican la existencia de grandes empresas actuales, sin su presencia seguramente el sistema económico actual no sería como lo conocemos.Saludos.
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19:52, #3

megomio

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Re: Funcionamiento de los Bancos

Vaya muy bien,aquí en México hay un banco que igual no cobra comisiones al menos por apertura de cuentas de débito se llama banco azteca incluso tiene banca electrónica gratis y con token gratis igual tiene muchos usuarios te permite también recargar payoner y pay pal al igual que recibir pagos pero ellos si tienen muchas sucursales seria interesante saber como lo hacen de por si que solo es un eslabón de el grupo salinas a parte de el banco tienen 3 canales de tv uno de ellos es de lo mas popular tienen cadenas de tiendas departamentales de autobuses, en fin muchas mas empresas la familia salinas tiene pasta por montones
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13:34, #4

gfuentes84

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Re: Funcionamiento de los Bancos

Iniciado por megomio

Vaya gfuentes84 muy completa tu explicación y sencilla de entender, pero me genera otra duda , si los bancos pueden generar mas billetes y monedas, y eso mejora la economia, el banco solo tiene permitido crear mas billetes y monedas nuevas cuando los usuarios multiplican la base monetaria? Depositando su dinero? O ellos pueden crearas billetes y monedas que tengan. Como una especie de reserva que solamente usen cuando se aplica el multiplicador a medida que la gente deposita su dinero.
Por otra parte gracias a todos por sus respuestas veré la película y también quiero comentar que creo que en México no hay cuenta bancaria que te permita almacenar dolares como aquello que paso en argentina al menos aya tienen esa ventaja yo hace un par de años lo intente y nada tenían que cambiarlos primero a pesos o yo retirarlos como los envíos de dinero western unión pero igual al momento de gastarlos aquí tendría que convertirlos a pesos o igual si los quería depositar a una cuenta antes debia convertirlos a pesos y claro eso conlleva a que el banco se quede con su parte, y seguramente así impiden que el país tenga un ahorro que seguramente se iría incrementando pues el peso siempre va perdiendo valor frente al dolar lo único que dan como alternativa si quieres un patrimonio así es la onza libertad de plata
Y por ultimo quisiera saber si ese banco no cobra comisiones como obtiene beneficios? Me refiero al ING DIRECT
Saludos y felices trades

Respecto a tu pregunta, los bancos NO PUEDEN crear más billetes y monedas físicos, eso es tarea del Banco Central (por lo menos acá en Argentina). Lo que hacen todos los bancos, a partir de una cierta cantidad de dinero físico, es generar un efecto amplificador, pero esto lo hacen "sin querer", debido a su operatoria habitual (captan dinero y lo prestan).

Si el hecho de que los bancos amplifiquen la cantidad de dinero disponible para el público es bueno o malo, eso ya sería análisis económico-financiero. En nuestro pais, el Banco Central debería ser el organismo encargado de preocuparse de esas cuestiones. Si hay mucho dinero o poco circulando, si hace falta liquidez, etc.

Lo que hay que tener presente es que lo que da valor a la economía de un país son los bienes y servicios reales de que dispone para ofrecer. El banco puede emitir todo el dinero que quiera, pero si la base de bienes que hay disponibles sigue siendo la misma, lo único que esto va a generar es un aumento en los precios de todos los productos (inflación)... por cierto en Argentina este tema de inflación es un problema importante actualmente. Rondamos el 30% anual de aumento de precios...
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23:29, #5

atenais

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Re: Funcionamiento de los Bancos

Hay una película en la que se explica cómo funciona un banco y más concretamente una parte esta se llama el concursante. Es muy buena.
Un abrazo compañeros
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07:35, #6

gfuentes84

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Re: Funcionamiento de los Bancos

El sistema bancario funciona sobre la base de la confianza de quienes depositan su dinero, así como el dinero en la economía mundial funciona porque las personas dan valor a ese dinero, y lo aceptan como medio de pago.

Los bancos están obligados a retener en su poder cierto porcentaje de todo el dinero que reciben, en Argentina esto se llama encaje y está regulado por el Banco Central.
Si por ejemplo fuese de un 15%, cuando el banco recibe 100 de depósito, debe mantener en su poder 15 y puede utilizar los otros 85 para a su vez prestar a otros o hacer inversiones.

Esto es lo que da origen al "multiplicador de la base monetaria".

Base monetaria: es todo el dinero en billetes y monedas que anda dando vueltas en poder del público.
Oferta monetaria: es el dinero total del que dispone el público, y que por efecto de los bancos es mayor a la base monetaria.

Vamos con un ejemplo práctico:

Juan tiene $ 1.000, va y los deposita en el banco. El encaje es del 10%, así que a su vez este banco es libre de prestar $ 900 a otra persona, por ejemplo, Roberto.

Ahora, Roberto tiene $ 900 en sus manos, pero Juan sigue teniendo sus $ 1.000 en la cuenta bancaria.
El banco tiene en su poder solo $ 100 como reserva gracias al encaje bancario.

Es decir que aunque la base monetaria sea de $ 1.000 (suponemos que ese es todo el dinero que hay en la economía), la oferta monetaria asciende en este momento a $ 1.900.

El multiplicador de la base monetaria es un factor que se calcula dividiendo la oferta monetaria contra la base monetaria. En este caso es 1900/1000 = 1,9. Ese sería el valor del multiplicador y sirve para estimar de antemano cuanto dinero "real" va a generar una emisión de dinero por parte de cualquier Banco Central.
En este caso, al planificar la política financiera, el banco sabe que si emite otros $ 2.000 en billetes probablemente esté inyectando en la economía $ 3.800 de dinero disponible extra.

Aclaro que acá el calculo del multiplicador está muy simplificado, pero es más complejo, porque, por ejemplo Juan podría con los $ 900 que obtuvo de préstamo, comprarse unas sillas, y el dueño de la tienda de sillas depositar a su vez esos $ 900 en otro banco, que ahora tendría para prestar otros $ 810 a Jorge.

Ahora tendríamos una oferta monetaria total de $ 810 que tiene Jorge en efectivo + $ 900 que tiene el señor de la tienda de sillas en su cuenta bancaria + los $ 1.000 que tiene Juan en su cuenta = $ 2.710 en total.

Respecto al tema de que pasaría si todas las personas quisieran retirar su dinero del banco al mismo tiempo, simplemente el banco no podría afrontar la demanda de retiros y debería buscar una solución, como pedir prestado a otro banco, o ayuda al banco central.

El problema es que si la corrida bancaria es a nivel general en todo un país, la crisis sería más profunda, y la confianza en el sistema bancario se vería seriamente resentida.

En Argentina esto ocurrió en 2001, cuando hubo problemas de retiro de dinero, sobre todo quienes tenían dólares en sus cuentas. Pero creo que ya se habrán olvidado, porque volvieron a confiar en los bancos. Además el sistema económico actual está diseñado para que dependamos de esas entidades que por los pocos servicios que prestan cobran una fortuna y se hacen multimillonarias.
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08:36, #7

megomio

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Re: Funcionamiento de los Bancos

Vaya gfuentes84 muy completa tu explicación y sencilla de entender, pero me genera otra duda , si los bancos pueden generar mas billetes y monedas, y eso mejora la economia, el banco solo tiene permitido crear mas billetes y monedas nuevas cuando los usuarios multiplican la base monetaria? Depositando su dinero? O ellos pueden crearas billetes y monedas que tengan. Como una especie de reserva que solamente usen cuando se aplica el multiplicador a medida que la gente deposita su dinero.
Por otra parte gracias a todos por sus respuestas veré la película y también quiero comentar que creo que en México no hay cuenta bancaria que te permita almacenar dolares como aquello que paso en argentina al menos aya tienen esa ventaja yo hace un par de años lo intente y nada tenían que cambiarlos primero a pesos o yo retirarlos como los envíos de dinero western unión pero igual al momento de gastarlos aquí tendría que convertirlos a pesos o igual si los quería depositar a una cuenta antes debia convertirlos a pesos y claro eso conlleva a que el banco se quede con su parte, y seguramente así impiden que el país tenga un ahorro que seguramente se iría incrementando pues el peso siempre va perdiendo valor frente al dolar lo único que dan como alternativa si quieres un patrimonio así es la onza libertad de plata
Y por ultimo quisiera saber si ese banco no cobra comisiones como obtiene beneficios? Me refiero al ING DIRECT
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22:55, #8

indovinello

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Re: Funcionamiento de los Bancos

Alguna otra vez he traido este documental al foro y se me ha dicho que es muy conspiranoico. Personalmente me ayudó a cuadrar mis pre-conceptos sobre el sistema fiduciario y la economía financiarizada. En todo este entramado los bancos son pieza clave.

Por si os es de ayuda:

https://www.youtube.com/watch?v=zigHDdIosM8

Saludos.
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21:51, #9

Areding

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Re: Funcionamiento de los Bancos

En el mundo financiero, especialmente donde interviene el gobierno, las cosas no son tan simples. Hay demasiados secretos que no conocemos.
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07:08, #10

Ciclo

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Re: Funcionamiento de los Bancos

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En España hay bancos que no cobran comisiones y ademas dan un buen servicio, por ejemplo ING DIRECT. Ya podrían aprender muchos bancos de el.
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**Wolfman** · 20:49,

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La fuente principal de ingresos de un banco es la intermediacion financiera a travez de la administracion de sus carteras activas y pasivas. Y como bien lo explico el compañero de argentina para evitar el riesgo de iliquidez deben de mantener una reserva en efectivo sobre su cartera de depositos que es el mayor componente de sus pasivos.

Esta pasivos generan los costos, por ejemplo la tasa de interes que pagan en promedio por los depositos de ahorro(ahora no pagan cobran por lo que hasta les sale gratis o con ganancia las cuentas de sus depositantes)

Entoces supongamos que captan 100 millones en depositos y pagan un 3% sobre esos depositos, esto les generaria unos 3 millones de costos.

Ahora ellos solo pueden prestar un 85% de esos depositos porque deben de dejar un 15% en reservas para hacer frente a retiros, por lo que regularmente prestan entre un 70 - 80 %, sigamos suponiendo que prestan un 75% a una tasa activa promedio de un 10% eso les generaria 7.5 millones de ingresos. ahi esta la ganancia, prestar el dinero que no es tuyo.

Como hacen mas plata por ejemplo, de los 75 millones prestados todo es creditos con garantias hipotecarias, se van a la bolsa y hacen una emision de bonos con garantia de esas hipotecas por 50 millones, pagando un 4% de interes a los bonos, de esta manera le meten 50 millones mas a la cartera de prestamos al 10% generan otros 5 millones, y los bonos les cuestan 2 millones.

A estos ingresos sumale todos lo que generan por, cobros administrativos, papeleo, usar tu tarjeta de debito, por no mover tu cuenta de ahorro, por tramites de prestamos, valuos y cuanta cosa han inventado por la cual cobran,

al final le restas los gastos administarivos que para un banco deben de rondar entre un 2% maximo 3% de sus activos totales.

y lo mas interesante todo esto lo haces poniendo un capital de entre 5 a 10 millones.

Saludos.

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**luisvideorock** · 15:16,

Hola, sucede que entre la banca comercial si se prestan entre ellos, de hecho puedes buscar la tasa interbancaria que prevalece en tu país, en México se llama TIE (Tasa Interbancaria de Equilibrio). Los bancos se prestan entre ellos para hacer frente a demandas de liquidez de los usuarios y por que las autoridades bancarias les exigen tener cierto balance al final del día. El Banco Central también es conocido como prestamista de última instancia, y presta a la banca comercial en casos de falta de liquidez.
Por otra parte, los bancos explican la existencia de grandes empresas actuales, sin su presencia seguramente el sistema económico actual no sería como lo conocemos.Saludos.

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**megomio** · 19:52,

Vaya muy bien,aquí en México hay un banco que igual no cobra comisiones al menos por apertura de cuentas de débito se llama banco azteca incluso tiene banca electrónica gratis y con token gratis igual tiene muchos usuarios te permite también recargar payoner y pay pal al igual que recibir pagos pero ellos si tienen muchas sucursales seria interesante saber como lo hacen de por si que solo es un eslabón de el grupo salinas a parte de el banco tienen 3 canales de tv uno de ellos es de lo mas popular tienen cadenas de tiendas departamentales de autobuses, en fin muchas mas empresas la familia salinas tiene pasta por montones

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**gfuentes84** · 13:34,

Iniciado por megomio

Vaya gfuentes84 muy completa tu explicación y sencilla de entender, pero me genera otra duda , si los bancos pueden generar mas billetes y monedas, y eso mejora la economia, el banco solo tiene permitido crear mas billetes y monedas nuevas cuando los usuarios multiplican la base monetaria? Depositando su dinero? O ellos pueden crearas billetes y monedas que tengan. Como una especie de reserva que solamente usen cuando se aplica el multiplicador a medida que la gente deposita su dinero.
Por otra parte gracias a todos por sus respuestas veré la película y también quiero comentar que creo que en México no hay cuenta bancaria que te permita almacenar dolares como aquello que paso en argentina al menos aya tienen esa ventaja yo hace un par de años lo intente y nada tenían que cambiarlos primero a pesos o yo retirarlos como los envíos de dinero western unión pero igual al momento de gastarlos aquí tendría que convertirlos a pesos o igual si los quería depositar a una cuenta antes debia convertirlos a pesos y claro eso conlleva a que el banco se quede con su parte, y seguramente así impiden que el país tenga un ahorro que seguramente se iría incrementando pues el peso siempre va perdiendo valor frente al dolar lo único que dan como alternativa si quieres un patrimonio así es la onza libertad de plata
Y por ultimo quisiera saber si ese banco no cobra comisiones como obtiene beneficios? Me refiero al ING DIRECT
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Respecto a tu pregunta, los bancos NO PUEDEN crear más billetes y monedas físicos, eso es tarea del Banco Central (por lo menos acá en Argentina). Lo que hacen todos los bancos, a partir de una cierta cantidad de dinero físico, es generar un efecto amplificador, pero esto lo hacen "sin querer", debido a su operatoria habitual (captan dinero y lo prestan).

Si el hecho de que los bancos amplifiquen la cantidad de dinero disponible para el público es bueno o malo, eso ya sería análisis económico-financiero. En nuestro pais, el Banco Central debería ser el organismo encargado de preocuparse de esas cuestiones. Si hay mucho dinero o poco circulando, si hace falta liquidez, etc.

Lo que hay que tener presente es que lo que da valor a la economía de un país son los bienes y servicios reales de que dispone para ofrecer. El banco puede emitir todo el dinero que quiera, pero si la base de bienes que hay disponibles sigue siendo la misma, lo único que esto va a generar es un aumento en los precios de todos los productos (inflación)... por cierto en Argentina este tema de inflación es un problema importante actualmente. Rondamos el 30% anual de aumento de precios...

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**atenais** · 23:29,

Hay una película en la que se explica cómo funciona un banco y más concretamente una parte esta se llama el concursante. Es muy buena.
Un abrazo compañeros

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**gfuentes84** · 07:35,

El sistema bancario funciona sobre la base de la confianza de quienes depositan su dinero, así como el dinero en la economía mundial funciona porque las personas dan valor a ese dinero, y lo aceptan como medio de pago.

Los bancos están obligados a retener en su poder cierto porcentaje de todo el dinero que reciben, en Argentina esto se llama encaje y está regulado por el Banco Central.
Si por ejemplo fuese de un 15%, cuando el banco recibe 100 de depósito, debe mantener en su poder 15 y puede utilizar los otros 85 para a su vez prestar a otros o hacer inversiones.

Esto es lo que da origen al "multiplicador de la base monetaria".

Base monetaria: es todo el dinero en billetes y monedas que anda dando vueltas en poder del público.
Oferta monetaria: es el dinero total del que dispone el público, y que por efecto de los bancos es mayor a la base monetaria.

Vamos con un ejemplo práctico:

Juan tiene $ 1.000, va y los deposita en el banco. El encaje es del 10%, así que a su vez este banco es libre de prestar $ 900 a otra persona, por ejemplo, Roberto.

Ahora, Roberto tiene $ 900 en sus manos, pero Juan sigue teniendo sus $ 1.000 en la cuenta bancaria.
El banco tiene en su poder solo $ 100 como reserva gracias al encaje bancario.

Es decir que aunque la base monetaria sea de $ 1.000 (suponemos que ese es todo el dinero que hay en la economía), la oferta monetaria asciende en este momento a $ 1.900.

El multiplicador de la base monetaria es un factor que se calcula dividiendo la oferta monetaria contra la base monetaria. En este caso es 1900/1000 = 1,9. Ese sería el valor del multiplicador y sirve para estimar de antemano cuanto dinero "real" va a generar una emisión de dinero por parte de cualquier Banco Central.
En este caso, al planificar la política financiera, el banco sabe que si emite otros $ 2.000 en billetes probablemente esté inyectando en la economía $ 3.800 de dinero disponible extra.

Aclaro que acá el calculo del multiplicador está muy simplificado, pero es más complejo, porque, por ejemplo Juan podría con los $ 900 que obtuvo de préstamo, comprarse unas sillas, y el dueño de la tienda de sillas depositar a su vez esos $ 900 en otro banco, que ahora tendría para prestar otros $ 810 a Jorge.

Ahora tendríamos una oferta monetaria total de $ 810 que tiene Jorge en efectivo + $ 900 que tiene el señor de la tienda de sillas en su cuenta bancaria + los $ 1.000 que tiene Juan en su cuenta = $ 2.710 en total.

Respecto al tema de que pasaría si todas las personas quisieran retirar su dinero del banco al mismo tiempo, simplemente el banco no podría afrontar la demanda de retiros y debería buscar una solución, como pedir prestado a otro banco, o ayuda al banco central.

El problema es que si la corrida bancaria es a nivel general en todo un país, la crisis sería más profunda, y la confianza en el sistema bancario se vería seriamente resentida.

En Argentina esto ocurrió en 2001, cuando hubo problemas de retiro de dinero, sobre todo quienes tenían dólares en sus cuentas. Pero creo que ya se habrán olvidado, porque volvieron a confiar en los bancos. Además el sistema económico actual está diseñado para que dependamos de esas entidades que por los pocos servicios que prestan cobran una fortuna y se hacen multimillonarias.

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**megomio** · 08:36,

Vaya gfuentes84 muy completa tu explicación y sencilla de entender, pero me genera otra duda , si los bancos pueden generar mas billetes y monedas, y eso mejora la economia, el banco solo tiene permitido crear mas billetes y monedas nuevas cuando los usuarios multiplican la base monetaria? Depositando su dinero? O ellos pueden crearas billetes y monedas que tengan. Como una especie de reserva que solamente usen cuando se aplica el multiplicador a medida que la gente deposita su dinero.
Por otra parte gracias a todos por sus respuestas veré la película y también quiero comentar que creo que en México no hay cuenta bancaria que te permita almacenar dolares como aquello que paso en argentina al menos aya tienen esa ventaja yo hace un par de años lo intente y nada tenían que cambiarlos primero a pesos o yo retirarlos como los envíos de dinero western unión pero igual al momento de gastarlos aquí tendría que convertirlos a pesos o igual si los quería depositar a una cuenta antes debia convertirlos a pesos y claro eso conlleva a que el banco se quede con su parte, y seguramente así impiden que el país tenga un ahorro que seguramente se iría incrementando pues el peso siempre va perdiendo valor frente al dolar lo único que dan como alternativa si quieres un patrimonio así es la onza libertad de plata
Y por ultimo quisiera saber si ese banco no cobra comisiones como obtiene beneficios? Me refiero al ING DIRECT
Saludos y felices trades

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**indovinello** · 22:55,

Alguna otra vez he traido este documental al foro y se me ha dicho que es muy conspiranoico. Personalmente me ayudó a cuadrar mis pre-conceptos sobre el sistema fiduciario y la economía financiarizada. En todo este entramado los bancos son pieza clave.

Por si os es de ayuda:

https://www.youtube.com/watch?v=zigHDdIosM8

Saludos.

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**Areding** · 21:51,

En el mundo financiero, especialmente donde interviene el gobierno, las cosas no son tan simples. Hay demasiados secretos que no conocemos.

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**Ciclo** · 07:08,

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En España hay bancos que no cobran comisiones y ademas dan un buen servicio, por ejemplo ING DIRECT. Ya podrían aprender muchos bancos de el.

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